清退加速、门槛趋严 小贷公司如何在激烈竞争中生存下去？

一面是经营不善下公司主动或被动清退，一面是监管趋严下行业从业门槛逐步上提，除了网络小贷外，如今，地方小贷公司也集体入冬，相应清理整顿加速进行中。在业内看来，后续地方小贷经营状况还会进一步分化，想要在激烈竞争中生存下去，机构们一定要积极求变。

多地清退

仅两日内，就有多批小贷公司落寞离场。

10月13日，北京商报记者注意到，河南省地方金融监督管理局两日内发布多批公告，包括驻马店市驿城区银河小额贷款有限公司、上蔡县驿都小额贷款有限责任公司、确山县金桥小额贷款有限公司、郑州市管城区合晟小额贷款有限公司4家公司，已经超过6个月无正当理由自行停业、连续3个月未按监管要求报送数据信息，根据相关规定，拟取消该4家小额贷款公司试点资格。

另外两日前，偃师市恒顺通小额贷款有限公司、栾川县国凯行小额贷款有限公司、洛阳经济开发区民兴行小额贷款有限公司、洛阳经济开发区强盛小额贷款有限公司4家公司，同样被指超过6个月无正当理由自行停业、连续3个月未按监管要求报送数据信息，其中，有公司被吊销营业执照，还有公司甚至被列入经营异常名录和严重违法失信企业名单。

河南并非孤例。据北京商报记者不完全统计，仅今年以来，就有安徽、江苏、湖南、内蒙古、海南、四川、吉林等多地持续推进小贷合规治理，一批接一批的地方问题小贷公司在加速退场。

从此前的风光入场，到如今的落魄清退，地方小贷的境遇不免让人唏嘘。究其原因，从北京商报记者采访的从业公司反馈来看，背后既有环境影响，生存压力陡增，也有经营不当，违规乱象迭起。

多地治理整顿，从监管上反映出继续趋严的态势。易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，近年来，小贷行业治理工作持续，目的主要在于剔除小贷行业的“沉疴旧疾”，使小贷行业的整体发展提质增效，机构批量退出市场，正是小贷机构处于严监管环境下的具体体现。

另外，主动退出也体现出部分地方小贷窘迫的生存境况。“大量小贷公司股东背景一般，从外部银行等金融机构融资困难，导致其只能以自有资金放款，甚至还有很多小贷公司没有实质经营，一些企业利用小贷公司从事高利贷业务，这也对行业产生了不好的影响。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强认为，地方监管部门倾向于清退一批小贷公司，也是为控制小贷行业的负面影响。

在业内看来，从十余年来的行业实践看，当前地方小贷确实处于较为尴尬的地位。正如中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天直言，一是在监管机制上，地方小贷是否能够被视为持牌金融机构和适用相关监管要求一直存在较大争议;二是在展业过程中确实出现偏离主业、跨区域经营、准入次级用户和加剧金融风险、侵害消费者权益等诸多乱象。

由此来看，近年来地方小贷监管政策明显收紧，相当一部分地方小贷机构已无利可图，主动退出或被清退都在情理之中。

门槛上提

回顾近几年的走向，地方小贷行业发展确实不容乐观。

据央行公布的2022年二季度小额贷款公司统计数据，目前全国小贷机构数量和从业人员仍处于下降趋势，截至2022年6月末，全国共有小额贷款公司6150家。贷款余额9258亿元，上半年减少165亿元。

大浪淘金，退潮大势下地方小贷也或面临更高考验。就在近日，作为小贷重镇的江苏，公开征求了对《江苏省小额贷款公司试点管理办法(征求意见稿)》建议的公告，从内容来看，其对于注册地在江苏的小贷公司设立、变更、终止等方面的要求进行了修订，提高了注册地在江苏的地方小贷的监管门槛。

例如，征求意见稿提出，公司注册资本应为实缴货币资本，苏南地区不低于8000万元人民币或等值外币，苏中、苏北地区不低于5000万元人民币或等值外币，入股资金应为自有资金、来源真实合法，不得以债务资金或委托资金入股。

而据此前发布的试点管理办法，江苏地区并未区分苏南、苏中、苏北等地区，而是按照公司性质划分，有限责任公司注册资本不低于3000万元人民币(山区县(市、区)不低于1500万元)，股份有限公司的注册资金不低于5000万元人民币(山区县(市、区)不低于2000万元)。

值得一提的是，从梳理地方监管文件来看，除了江苏省外，包括上海、吉林等地也在计划提高小贷注册资金门槛，整体来看，注册资本上涨成大势所趋。

“不排除会有其他地方进一步跟进政策。这对实力强的机构来说是好事，有利于将鱼龙混杂的参与主体从中剔除，但对一些经营不善的机构来说无疑是雪上加霜。”一小贷行业资深从业人士告诉北京商报记者。

对此，王诗强评价，地方监管提高地方小贷的从业门槛、加强监管，确实会促使部分实力较弱的机构尽快退出市场，但这其实也是为促进行业健康、良性发展。

夹缝求生

“内忧外患，我们生存压力越来越大，现在就想着怎么稳住现状活下去。”前述小贷行业资深从业人士感慨道。

“地方小贷公司目前面临的一大挑战是，如何扎根地方寻找合适的目标客群，并建立起与之适配的商业服务模式，”对此，苏筱芮建议相关从业机构立足初心，充分挖掘小微企业、普惠金融的需求，提升服务能力与科技水平，打造自身的特色业务。

不过，当前不少地方小贷公司自身风控实力较弱，在降息大背景下服务长尾客户，可能面临营业收入无法覆盖营业成本的窘况;另外，由于银行、互联网巨头也在纷纷开展小额贷款业务，地方小贷面临的竞争压力不言而喻。

王诗强提到，要想在激烈竞争中生存下去，小贷公司一定要积极求变。一是，小贷公司要积极与头部智能风控企业合作，尽快加强风险控制水平，降低贷款逾期率，控制营业成本，保持企业盈利;另外，小贷公司要积极与监管沟通，定期向监管报送数据，争取政策支持;此外，小贷公司要积极与银行对接，争取从银行获取资金。要有足够的资金支持，良好的风控能力，小贷公司才能做大做强。

金天则进一步指出，未来大型金融机构或互联网平台继续持有地方小贷牌照的重要性将下降，料将集中布局网络小贷、特别是可在全国范围内展业的网络小贷公司(尚未开始试点);因此，对原本就是地方背景的地方小贷公司而言，更应立足本地金融服务、寻求补位和差异化的竞争机会，比如在服务本地三农和中小微实体企业的过程中拓展更大的生存空间。(记者 刘四红)

关键词： 小贷从业门槛 地方小贷经营状况 跨区域经营