中小公司后天定力不足 保险业数字化转型中有哪些“注意事项”?

“偿二代二期、IFRS17的实施将对我国保险业产生深远影响，加快转型发展对保险业来讲显得尤为迫切。”10月12日，《保险业风险观察》官微发布信息显示，中国银保监会财险部(再保部)主任李有祥刊文提出行业要客观看待我国保险业发展的新时代特征，提出四大“重视”，包括正视保险需求与保险供给面临的新矛盾、正视传统保险理论面临的新挑战等。

李有祥同时也指出当前保险业存在数字化转型缓慢、大数据基础设施薄弱、中小公司先天基础薄弱且后天定力不足等问题突出。随着当前行业转型进入深水区，保险公司如何找到“抓手”再进一步?

转型乏力?多重问题遭点名

一方面，保险业近年来实现了跨越式发展，多元化市场格局初步形成。另一方面，站在当前时点，保险行业处于深度转型期。

对于我国保险业发展的新时代特征，李有祥提出四点“正视”，一是正视保险需求与保险供给面临的新矛盾。二是，正视传统保险理论面临的新挑战。三是，正视保险风险隐患出现的新动向。四是，正视保险发展格局出现的新变化。

其中，在正视保险风险隐患出现的新动向方面，李有祥指出，新阶段新格局下，当前的保险业数字化转型缓慢、公司治理结构存在隐患、专业化精细化集约化差距、大数据基础设施薄弱、中小公司先天基础薄弱且后天定力不足等问题突出。

数字化转型缓慢、大数据基础设施薄弱可能是由哪些影响因素导致的?首都经贸大学保险系副主任李文中分析指出，首先，财险业数字化和大数据基础设施建设是一项长期的系统性工程，这与当前行业普遍存在的短期化经营理念相冲突。其次，财险业具有较强的规模经济效应，一些大公司处于市场优势地位，对发展数字化和大数据基础设施的压力不大，动力不足。再次，系统性数字化和大数据基础设施建设的投资规模较大，一些小公司本身缺乏这样的投资能力。

“由于近几年企财险一直处于亏损状态，2021年企财险综合成本率更是达到107.77%，导致一些保险公司对企财险基本上是‘三不’态度，不愿做、不会做、不敢做。”李有祥表示，要高度重视财产险的长期性问题。不仅是企财险，李有祥还表示，要高度注重费率充足度问题，特别是某些非车险领域畸形的报价问题。

银保监会开出的罚单显示，近年来，销售误导、理赔难、保险欺诈、医疗健康保险不规范等违法违规行为成为行业顽疾，同时也是社会关注热点。营运车辆交强险投保难和遭遇花式拒保问题同样屡见不鲜，银保监会以及各地银保监局纷纷喊话，但仍有部分财险公司“置若罔闻”。

夯实转型发展根基需以“四化”为基础

如何加快财险业转型，推动高质量发展?

从数字化转型层面来看，数字经济浪潮下，企业业务和个人行为的触网和数字化已经成为普遍现象。由此，数字化能力便成了保险公司高质量发展的核心动能。“比如数字化能够为财险重塑业务模式和价值链，提升企业的经营效率与市场竞争力。”李文中表示。

当前，数字化转型相关的顶层设计频频落地。今年1月，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，全面推进保险业数字化转型。数字化转型中有哪些“注意事项”?李有祥指出，转型要符合实体经济、个人、机构的现实需求，既不可操之过急，也不能丧失大好时机。

对于如何进一步推进数字化转型进程，在李文中看来，除了财险公司要有系统性的规划安排外，数字化建设也要加强专业人才培养与储备，使数字化的效果能够真正发挥出来。

从财险公司的业务结构层面来看，通过近年发展，财险业打破了车险“一险独大”的局面，车险占比由2012年的72.4%调整至2021年的56.8%。此外，李有祥还指出，车险综合改革取得了重要成果，解决了一些车险市场长期存在的顽症疴疾，下一步仍需继续巩固、优化、提高。以车险、农险、责任险和意健险为重点，增强行业改革发展动力。

对于在转型高质量发展过程中，财险公司如何在相关险种发展中加快转型步伐，在李文中看来，以农险为例，加强数字化建设与应用对于业务高质量发展转型非常重要。首先，加快农业保险的数字化营销有利于大大减轻农业保险的销售成本，有效克服我国小农户经营的农业发展模式给农业保险销售带来的困难;其次，加快数字化建设能够提高农业保险承保与理赔数据的真实性，有效防范业务经营风险;再次，加强数字化建设有利于保险公司同农、林、水、气象等部门的合作，提高防灾防损的有效性;最后，加强数字化建设有利于利用3S技术和无人机可以大大提高农业保险定损的准确性和时效性，降低理赔成本。

专业化、精细化、集约化和数字化一样，同为夯实行业转型发展根基的基础。“‘好走’的路走不远，长期主义才是唯一出路。”李有祥指出，财险公司不能只考虑市场竞争需要，更要注重长期与可持续发展。经过近几年的发展和治理，行业粗放式经营已有较大改观，但与专业化、精细化、集约化的目标还有一定差距。

那么，财险公司要想做到上述专业化、精细化、集约化这“三化”，还需要做出哪些努力?李文中表示，首先，财险业需要转变经营理念，处理好眼前业绩与长期发展能力之间的关系，要处理好业务规模与营利水平之间的关系，要处理业务发展与合规管理之间的关系。其次，财险公司要加快数字化建设与发展，“三化”都离不开数字化的支持与支撑，无论是保险产品开发设计与定价、保险产品营销还是风险防控与理赔服务都需要大量信息支持，而且信息的真实性、准确性和及时性是财险公司经营专业化、粗细化和集约化发展的客观要求。(记者 陈婷婷 胡永新)

关键词： 保险业转型 大数据基础设施 多元化市场格局 注意事项