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存量房贷利率就是指银行已经发放的房贷的贷款利率，所谓存量房贷就是指银行已经发放的房贷。但是对于公积金贷款一般是不纳入存量房贷的范围之内的。更严格的说，存量房贷是指已经发放的且没有结清的房贷，如果是已经结清的房贷则是不属于存量房贷了。
1、市场利率变动：存量按揭利率通常与市场利率挂钩，如果市场利率上升，银行会相应调高存量按揭利率;反之，如果市场利率下降，银行会适当降低存量按揭利率。这种方式能够有效反映宏观经济环境和市场供求状况，使存量按揭利率更加符合市场变化。
2、央行政策调控：央行通过调整货币政策利率来影响整体市场利率水平，从而间接影响存量按揭利率。央行加息会导致借款成本增加，银行可能调高存量按揭利率;反之，央行降息则会刺激贷款需求，银行可能降低存量按揭利率。央行政策调控对调整存量按揭利率具有直接的影响力。
3、市场竞争压力：金融市场竞争激烈，各家银行为了吸引更多的客户，可能会主动降低存量按揭利率。例如，一些银行会推出优惠利率活动，给予购房者更低的利率，以此来增加市场份额。这种方式在一定程度上可以通过市场机制来调整利率。
4、政府干预：政府可能通过宏观调控政策来调整存量按揭利率。政府可以通过税收政策、信贷政策等手段来影响市场利率水平，并进而对存量按揭利率产生影响。政府干预需要注意平衡金融市场和经济的稳定发展。
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